CASCO este o asigurare facultativă pentru mașină, prin care proprietarul poate beneficia de despăgubiri atunci când autoturismul suferă anumite daune prevăzute în poliță. Spre deosebire de RCA, care acoperă prejudiciile produse altor persoane, CASCO este orientată în principal spre protejarea propriului vehicul.
O astfel de poliță poate fi utilă atât în cazul unui accident, cât și în situații precum furtul, vandalismul, grindina, căderea unor obiecte sau alte evenimente care pot produce pagube importante. Totuși, acoperirea diferă de la un asigurător la altul. Din acest motiv, alegerea unei asigurări CASCO trebuie făcută după verificarea atentă a riscurilor acoperite, a excluderilor, a franșizei și a modului în care sunt soluționate daunele.
Ce este asigurarea CASCO și cum funcționează
CASCO este o asigurare facultativă, ceea ce înseamnă că proprietarul unei mașini decide dacă dorește să o încheie. Există însă situații în care finanțatorul poate solicita o astfel de poliță, de exemplu atunci când autoturismul este cumpărat prin leasing.
Rolul principal al asigurării este protejarea valorii mașinii în cazul producerii unor evenimente incluse în contract. Dacă autoturismul este avariat, proprietarul anunță asigurătorul și deschide un dosar de daună. După constatarea și evaluarea pagubelor, reparația sau despăgubirea se realizează conform condițiilor poliței.
RCA și CASCO au scopuri diferite. Dacă un șofer provoacă un accident, polița RCA acoperă prejudiciile suferite de partea păgubită. Pentru repararea propriei mașini, șoferul poate apela la CASCO dacă evenimentul respectiv este acoperit prin contract.
Prețul unei polițe CASCO este influențat de mai mulți factori. Printre cei mai importanți se numără valoarea mașinii, marca, modelul, anul fabricației, profilul de risc, istoricul daunelor și nivelul de protecție ales.
Și franșiza poate influența costul. Aceasta reprezintă partea din daună suportată de asigurat, conform contractului. O poliță cu franșiză poate avea un preț mai accesibil, însă proprietarul va contribui cu suma sau procentul stabilit atunci când apare o daună.
Ce poate acoperi o poliță CASCO
Acoperirea exactă depinde de produsul ales. Unele polițe oferă protecție extinsă, în timp ce altele sunt construite pentru un număr mai redus de riscuri. Tocmai de aceea, două oferte cu prețuri apropiate pot avea condiții destul de diferite.
În funcție de asigurător și de contract, CASCO poate include despăgubiri pentru situații precum:
- accidente rutiere și coliziuni
- lovirea mașinii de obiecte sau obstacole
- răsturnarea autoturismului
- incendiu și explozie
- furtul mașinii sau al unor componente
- tentative de furt
- acte de vandalism
- grindină, furtună și alte fenomene naturale
- căderea unor copaci, crengi sau obiecte
- spargerea geamurilor și alte avarii accidentale, în condițiile poliței
Un exemplu simplu arată utilitatea acestei protecții. Mașina este parcată în timpul unei furtuni, iar o creangă cade peste plafon și produce daune de câteva mii de lei. Dacă polița include acest risc, costurile eligibile pot fi acoperite conform contractului.
Același principiu se aplică și accidentelor provocate de proprietar. O manevră greșită într-o parcare poate duce la deteriorarea barei, aripii sau portierei. În funcție de condițiile CASCO și de franșiză, reparația poate fi suportată de asigurător.
Este important de înțeles că CASCO nu înseamnă automat acoperirea oricărei probleme apărute la mașină. Defecțiunile mecanice produse prin uzură, întreținerea obișnuită și consumabilele sunt, în general, tratate separat de daunele accidentale.
Contractul poate conține și alte excluderi. De exemplu, despăgubirea poate fi afectată atunci când vehiculul este utilizat în alte condiții decât cele declarate sau când nu sunt respectate anumite obligații prevăzute în poliță.
Când merită să închei o asigurare CASCO
CASCO este mai ușor de justificat financiar pentru o mașină nouă sau cu o valoare ridicată. O avarie serioasă la un asemenea autoturism poate genera rapid costuri mari pentru piese, manoperă, elemente de caroserie, faruri sau sisteme electronice.
Asigurarea poate fi utilă și pentru o mașină cumpărată recent, chiar dacă aceasta este second-hand. Criteriul important este valoarea financiară pe care proprietarul dorește să o protejeze și impactul pe care l-ar avea o reparație majoră asupra bugetului său.
Merită analizată o poliță CASCO mai ales dacă:
- folosești mașina zilnic și parcurgi mulți kilometri
- circuli frecvent în orașe aglomerate
- parchezi des în spații publice
- autoturismul are o valoare mare
- piesele și reparațiile modelului sunt costisitoare
- vrei protecție financiară în cazul furtului
- preferi un cost anual previzibil în locul riscului unei cheltuieli mari și neașteptate
Pentru o mașină veche și cu o valoare de piață redusă, calculele pot arăta diferit. Prima anuală, franșiza și despăgubirea maximă posibilă trebuie raportate la valoarea reală a autoturismului. În anumite cazuri, o variantă cu acoperire mai restrânsă poate fi mai potrivită.
Un calcul practic pornește de la întrebarea cât de ușor ai putea suporta financiar o daună importantă. Dacă o reparație de câteva mii sau zeci de mii de lei ar afecta serios bugetul familiei, transferarea unei părți din acest risc către asigurător poate avea sens.
Ce trebuie verificat înainte să alegi polița
Prețul este important, dar nu ar trebui să fie singurul criteriu. O poliță ieftină poate avea o franșiză mai mare, mai multe excluderi sau o listă mai restrânsă de riscuri. Compararea ofertelor trebuie făcută pe baza condițiilor efective de asigurare.
Verifică în primul rând ce evenimente sunt acoperite și în ce situații se aplică excluderile. Citește și regulile privind furtul, vandalismul, fenomenele naturale, daunele produse în parcare și accidentele provocate din vina șoferului.
Merită verificat și modul în care se efectuează reparațiile. În funcție de poliță, pot exista reguli privind alegerea service-ului, utilizarea anumitor categorii de piese, constatarea daunelor și documentele necesare pentru despăgubire.
Franșiza trebuie analizată în cifre concrete. Dacă polița presupune că vei suporta o parte din fiecare daună, calculează suma pe care ar trebui să o plătești în cazul unei reparații obișnuite. Astfel poți compara mai corect două oferte.
Este util să verifici și acoperirea teritorială, mai ales dacă mergi frecvent cu mașina în străinătate. Condițiile aplicabile în afara României pot diferi, iar unele riscuri pot necesita o protecție suplimentară.
CASCO merită privită ca o metodă de protejare a unei investiții importante. O poliță bine aleasă poate reduce impactul financiar al unui accident, al furtului sau al unei avarii provocate de fenomene naturale. Cea mai potrivită variantă este cea în care prețul, franșiza, riscurile acoperite și valoarea mașinii formează un echilibru potrivit pentru modul în care folosești autoturismul.
